Банки, инвестиции,
вклады, кредиты в
Липецке
Поиск Вклады Кредиты Конвертер Доходность
ставка: 
—   % год.
срок: 
—   д.
валюта: 
мин. сумма: 
—  
ставка: 
—   % год.
срок: 
—   д.
валюта: 
мин. сумма: 
—  
банк
смотреть курсы банков
дата

валюта валюта
сумма = сумма
Зарегистрированные пользователи могут оставлять отзывы и комментарии, получать консультации. Подробнее.

Банковское дело

Опрос Резюме Другие банковские продукты Консультация online

Представьте себе, что сегодня вашей компании необходимо перечислить плановый платеж, ну, скажем в сумме 75 000 рублей, а на расчетном счете осталось всего 15 тысяч рублей.

Рисунок для примера овердрафта

Что делать, ведь за неуплату грозит штраф по договору и неприятности в дальнейшей работе с партнером.  Ждать поступлений? А вдруг сегодня поступлений не будет?  

В таких ситуациях помогает овердрафт*.

 

 

Овердрафт  - это кредит

Овердрафт представляет собой форму краткосрочного кредитования расчетного счета  в случае, если размеры платежа(ей) превышает(ют) остаток на счете.

Основные виды овердрафтов:

Классический овердрафт – предоставляется банком клиентам, уже имеющим расчетные счета в данном банке.

Овердрафт авансом – предоставляется потенциальным  клиентам, не имеющим расчетных счетов в данном банке. Выдается с целью привлечения клиента на расчетно-кассовое обслуживание.

Овердрафт под инкассируемую выручку  - предоставляется клиентам, инкассирующим или сдающим выручку в банк.

Технический овердрафт – предоставляется под гарантированные платежи от банка, например, поступления денежных средств от покупки/продажи валюты, возврат депозита и др.

В нашем примере клиенту необходимо получить  кредит  в сумме 60 000 рублей. Представим, что клиент обслуживается в том банке, к которому он обратился с заявкой на овердрафт.  В данном случае овердрафт будет классическим.

 


 Оформление овердрафта

Овердрафт оформляет так же, как и любой другой кредит, за исключением того, что овердрафты предоставляются банками без залога.

Схема предоставления овердрафта выглядит так:

Схема оформления овердрафта

Перечень документов, необходимых для предоставления кредита и порядок их оформления, нужно запросить у банка.  В перечень документов входят как основные юридические и финансовые документы, так и дополнительные документы, требуемые банками согласно своим внутренним правилам.

Преимуществом получения овердрафта пользуются клиенты банка, поэтому лучше всего сразу обратиться в свой обслуживающий банк – пакет документов будет меньше, лимит овердрафта – выше, а принятие решения о выдаче овердрафта - короче.

 

 

 Расчет лимита овердрафта

До предоставления овердрафта банк устанавливает клиенту лимит, т.е. ограничивает максимальную сумму овердрафта.  Лимит рассчитывается, исходя из оборотов  по кредиту расчетного счета (поступлений) денежных средств от реализации продуктов, работ, услуг, исключая поступления кредитов, займов, различного рода «перебросок» денежных средств со счета на счет и других поступлений,  не являющихся выручкой.

Вернемся к нашему примеру и представим себя в роли банковского сотрудника, рассматривающего заявку клиента из примера.  Согласно выписке по расчетному счету нашего клиента его поступления за период август – сентябрь 2010 года складывались из следующих поступлений:

Выписка из лицевого счета для расчета овердрафта

Всего за два месяца поступило 2 744 455,43 рублей.  Но для лимита овердрафта банк, как мы помним, берет только выручку. Исключим все поступления, которые не относятся к выручке (они выделены красным шрифтом) и получим сумму  2 013 009 рублей, исходя из которой будем рассчитывать лимит овердрафта. 

Разделим полученную сумму на количество анализируемых месяцев:

2 013 009 : 2 = 1 006 504,50 руб.

Умножим результат на  базу(объем) для расчета овердрафта, принятый в нашем банке.  Предположим, что наш банк предоставляет овердрафты своим клиентам в размере 30% от кредитовых оборотов:

1 006 504,50 х 30% = 301 951, 35 руб.  - это и будет лимит овердрафта для данного клиента.

Клиента мы знаем давно, все предоставленные им документы  прошли соответствующие банковские проверки и мы можем установить рассчитанный нами лимит, который позволит получить ему недостающие 60 000 рублей. 

Банки могут корректировать лимит овердрафта на суммы дебиторской и кредиторской задолженностей, рассчитанных по данным бухгалтерского учета клиента.   

 

 

Погашение овердрафта и выплата процентов

Возврат овердрафта банку происходит, как только на расчетный счет поступают какие-либо денежные средства.  Списание, как и выдача овердрафта, происходит автоматически. 

Проценты по овердрафту рассчитываются, так же как и проценты по любому другому кредиту.    Сумма задолженности определяется на утро дня, следующего за днем получения или погашения   овердрафта.

Допустим для нашего примера, что в течение дня на расчетный счет клиента поступили денежные средства в сумме  2 500 рублей. Эта сумма автоматически списывается в погашение овердрафта:

60 000 – 2 500 = 57 500 рублей

На начало следующего дня сумма задолженности будет равна 57 500 рублям. На этот остаток и будут начислять проценты до следующей выдачи и/или погашения овердрафта.

 

 

 Стоимость овердрафта

Стоимость овердрафта будет складываться из процентной ставки и дополнительных комиссий банку.

Основные виды комиссий по овердрафтам - комиссия за открытие овердрафта, комиссия за поддержание лимита овердрафта, комиссия за неиспользование лимита овердрафта. Комиссии  могут применяться банками, как по отдельности, так и все сразу.

В силу специфики своей деятельности некоторые организации, например занимающиеся торговлей, имеют постоянные разрывы между поступлением выручки и платежами. Таким организациям овердрафт будет особенно полезен, поскольку  позволит организации проводить все платежи своевременно, сократить  расходы денежных средств на штрафы, пени и неустойки, сохранить свой платежеспособный имидж. 

 

Банкир48

_______________

·         Overdraft  в переводе  с английского языка означает «сверх плана».